来源：@中国经营报微博

在净息差收窄、减费让利、行业分化加剧等多重压力，2024年银行业的经营环境面临复杂挑战。国家金融监管总局数据显示，2024年商业银行实现净利润2.32万亿元，同比下降2.27%。

在此背景下，3月26日，青岛银行交出了一份“稳中有进、稳中提质”的年度成绩单。截至2024年年末，青岛银行净利润44.05亿元，增速近20%，显著高于行业平均水平。

青岛银行通过优化业务结构、强化特色经营以及数字化赋能，走出了一条差异化、特色化、精细化的发展路径。

ROE突破11%：零售、对公、金融市场“三驾马车”齐发力

2024年，在银行业普遍面临净息差收窄、净利润增速放缓。国家金融监管总局数据显示，分不同类型银行来看，仅有股份制银行净利润约实现2.37%的正增长；国有银行、城商行、农商行净利润增速均出现同比下降，分别为-0.47%、-13.13%、-9.75%。

青岛银行在2024年实现了多项核心指标的稳健增长，彰显了其强劲的经营韧性和稳健的发展态势。

在盈利方面，在行业净息差收窄的背景下，青岛银行通过优化资产负债结构、压降付息成本，实现了盈利能力的稳健增长。截至2024年年末，青岛银行实现集团营业收入134.98亿元，增长8.22%。实现净利润44.05亿元，增长19.97%；实现归母净利润42.64亿元，增长20.16%；加权平均净资产收益率（ROE）提升至11.51%，同比提高0.8个百分点。

分析其盈利构成不难发现，一方面源自青岛银行的降本增效，另一方面是2024 年该行稳步扩大业务规模，持续优化业务结构，利息净收入和非利息收入协同增长，带动营业收入增长。

浙商证券分析指出，青岛银行2022年以来ROE整体呈改善态势，主要得益于息差优势扩大以及运营成本改善，同时中收表现持续保持在上市城商行较优水平。

青岛银行通过零售银行、公司银行、金融市场三大业务板块驱动发展，形成坚实的客户基础。

在零售业务方面，2024年青岛银行零售银行业务实现营业收入37.27亿元，占该行营业收入的27.61%。通过零售客群扩面做实，持续深化客户、产品和渠道体系建设，强化财富管理业务优势，打造拳头产品。光大证券方面指出，青岛银行在城商行中较早布局理财子公司，理财业务具有较强提升潜力。

同时，青岛银行上线差异化定价产品“心意存单”，上架最短持有期理财带动活期存款沉淀，实现存款结构有效优化、付息成本有效压降。全年，零售存款付息率2.46%，下降18BP。

在公司业务方面，2024年青岛银行公司银行业务实现营业收入61.87亿元，占该行营业收入的45.84%。2024年，银行业零售业务增速普遍出现放缓情况，多家银行已经在积极布局对公业务增量。而在这一方面，青岛银行已经走在了前列。

浙商证券认为，青岛银行深耕青岛，覆盖全省。山东经济体量大，青岛经济领航山东，是青岛银行发展的良好基础。

近年来，青岛银行信贷投放紧盯重点项目储备，围绕“五篇大文章”，发力“八大赛道”，分层分类提供个性化、多元化、综合化的金融服务方案，绿色金融、养老金融、优质制造、公用事业、海洋经济等领域信贷投放全面提升。2024年，该行公司贷款余额（含票据贴现、不含应计利息）2623.54亿元，较2023年年末增长413.48亿元，增幅18.71%，占贷款总额（不含应计利息）的77.01%。

在金融市场方面，2024年青岛银行金融市场业务实现营业收入29.13亿元，占该行营业收入的21.58%，成为青岛银行盈利新动力。通过“投行+销售+做市”模式，以销售和做市促承揽、以交易和投研促销售，全面打通投行、销售、交易、研究、托管等业务，优化同业负债结构，积极发展轻资本业务，巩固牌照资质优势，持续提升收入贡献，打造行业头部金融市场品牌。

在支持实体经济的同时，青岛银行资产质量稳中向好，风险抵御能力增强。截至2024年年末，该行不良贷款率降至1.14%，较2024年年初下降0.04个百分点；拨备覆盖率提升至241.32%，风险抵补能力持续强化。

数字化赋能：从工具升级到生态重构

数字化创Hehson潮正以前所未有的态势重塑产业格局，金融业态在这场变革中迎来发展拐点。

对于青岛银行而言，在行业同质化竞争加剧的市场环境下，借力技术革新开辟差异化发展路径已成为必然选择。作为驱动现代金融转型的核心引擎，科技创新正为这家区域性商业银行注入破局突围的战略动能。

2024年青岛银行信息科技投入达5.65亿元，占该行营业收入的4.19%；科技研发人员342人，较2023年年末增长7.21%，占该行员工总数的6.69%。

科技赋能夯实了经营底座。该行自主研发产品谱系平台，加速新一代分布式核心系统建设；构建了智能识别平台，持续提升科技稳定运行能力，实现重要业务系统应急预案100%覆盖，济南异地灾备中心建成投产；全面深化前沿技术的研究，加速构建数字金融基础设施；构建“管理与技术双轮驱动”的科技专业能力体系，投产“信息科技一体化管理平台”，自研商务管理、运维管理、云原生DevOps等平台，探索科技管理的数字化转型。

技业协同推动了提质发展。青岛银行建立了四大机制，缩短对接周期，提升项目评价实效；明确四大项目建设模式，在线上渠道、营销运营等18个领域已具备自主研发能力。目前，技业协同成果颇多。在对公业务方面，青岛银行投产了包括“对公线上营业厅二期”在内的重点项目，启动智慧信贷项目群建设；创新推出“票链e贷”“智造e贷”等线上融资产品，丰富数字服务生态与线上产品线；建立线上贷款快速对接机制，标准化对接银证银企，提升公司业务的数字化运营效率。在零售业务方面，青岛银行发布了手机银行8.11版本，自主研发“青银智聆—移动端客户体验监测系统”，手机银行上线经营贷、商业养老金等功能，创新推出“幸福列车”理财快销小程序，提升零售客户的金融服务体验。

深挖数据提升了科技基础。该行实施“强基行动”及数据治理专项行动，构建数据质量控制流程与监测机制，实现数据服务体系全覆盖通过夯实数据质量管理，青岛银行全行数据质量管理水平显著提高，经营管理、风险防控、营销获客等方面数字化应用水平显著提升，建成涵盖16个领域、65项关键风险指标的“数字化贷后体系”；发布涵盖9大专题、180余项关键指标的可视化管理工具；新增及优化客群提升、产品推荐等10个智能营销模型。

一系列的举措已经转化为了成果。如在数字化渠道服务方面，青岛银行企业网银、手机银行和银企直联线上客户占比达88%，线上渠道业务替代率达97%；在数字化产品支撑及营销方面，青岛银行对接多家消费金融机构，累计放款13.50亿元，财富代签类产品线上化率达95.45%；个人端“数智战队”代销理财金额合计79.52亿元。

功崇惟志，业广惟勤。2024年青岛银行以特色化经营和数智化转型为双引擎，实现高质量发展。随着2025年三年战略规划的收官，该行将继续深化“专业化、数智化、体系化、差异化、特色化”能力建设，为区域经济注入更多活力，向着“价值领先银行”的目标稳步迈进。