转自：中国银行保险报网

□本报记者 朱艳霞

为全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会以及中央金融工作会议精神，切实推动银行业保险业养老金融高质量发展，金融监管总局近日印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），明确了银行业保险业发展养老金融业务未来5年的发展目标。

金融监管总局有关司局负责人指出，《方案》旨在对金融监管总局系统和银行保险机构做好养老金融大文章，推动银行业保险业更好服务多层次多支柱养老保险体系建设，支持银发经济发展、增进老年人福祉作出部署。     多元主体参与、多类产品供给

根据《方案》，未来5年，银行业保险业养老金融发展取得明显成效，逐步建立起具有鲜明中国特色的银行业保险业养老金融体系。形成较为规范成熟、稳健高效的养老金管理服务体系；建立多元主体参与、多类产品供给，有效满足多样化需求的商业养老金融体系；基本建成银发经济高质量发展与金融服务紧密衔接、相互支撑的融资和保险保障体系；形成适合我国国情，体现银行业保险业养老金融发展特点，能够有效防控风险、维护老年消费者金融权益的监管制度体系。

如何实现这一目标？《方案》从积极参与多层次多支柱养老保险体系建设、加强对养老产业的融资支持和风险保障、提升老年群体金融服务水平、健全养老金融业务内部治理体系、加强和改进养老金融业务监管、构建多方协同的高质量发展格局等方面，对银行业保险业提升金融服务中国式现代化大局和中国式老龄化的能力和质效作出系统部署。

支持开发个人养老金新产品和专属产品

在参与多层次多支柱养老保险体系建设方面，《方案》明确，支持银行保险机构积极参与服务基本养老保险制度，增强服务企业年金和职业年金制度能力，促进个人养老金制度持续健康发展，持续推动商业养老金融改革。

《方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，通过多种方式提升参加人参与积极性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长。支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

在加强对养老产业的支持方面，除了加大信贷供给外，《方案》还提出丰富股权和债权投资方式、加强保险保障。其中提到，逐步健全与养老产业高质量发展相适应的保险保障体系，积极发展老年助餐、助浴等业态责任保险，丰富面向老年群体演出、体育、旅游、出行等领域，以及特定场所和设施的人身意外伤害保险、责任保险和财产保险。

“养老产业面向的是老年群体，除了解决资金需求外，加强风险管理还可以打消其在战略方面的一些顾虑。”相关业内人士表示，一方面可以让社会资本更愿意进入养老产业，另一方面也解决了消费者的风险保障需求，有利于提升消费潜力。

提升老年群体金融服务水平

《方案》提出，探索将养老、健康、护理等服务与保险给付相衔接，探索开发适合居家、社区以及机构护理需求的商业长期护理保险产品。

上述业内人士指出，要满足老年群体的金融需求，一方面要提供适当的产品，另一方面要做好金融服务，包括完善适老设施配置、维护老年群体金融权益、加强针对老年群体的消费者教育等。

为此，《方案》要求，银行保险机构要加强老年金融消费者保护，提供符合老年群体需求、易于理解、风险匹配的金融产品，制定更为审慎的销售流程，规范宣传推介和销售行为，强化风险提示。同时提出，严防以“养老金融”名义开展的各类非法金融活动，开展以养老等领域为重点的防范非法集资宣传活动等。

《方案》还要求，健全养老金融业务内部治理体系。在绩效考核方面，《方案》提出，探索适当提高对商业养老金融业务、养老金管理业务，以及银发经济经营主体贷款业务在分支机构和高管人员绩效考核中的占比。鼓励参与商业养老金融试点的银行保险机构，适当提高试点业务在绩效考核中的占比。

探索养老金融业务纳入监管评级统筹考虑

《方案》提出，加强和改进养老金融业务监管。要求修订完善制度规则，加强和改进监管，持续规范市场秩序。其中提到，探索将银行保险机构养老金融业务开展情况纳入监管评级统筹考虑；根据商业保险年金销售、投资、风险管控等要求，完善监管制度体系，优化偿付能力和准备金监管政策；制定商业保险年金监管口径，研究完善养老事业、养老产业财产保险业务统计标准。

“养老金融业务涉及面广，且具有一定的特殊性，要高度重视并做好风险管控，因此对这项业务的监管也将更加严格。”上述业内人士表示。

对于下一步的重点工作，金融监管总局有关部门负责人介绍，一是推动政策落实。引导推动银行保险机构积极发展各类养老金融业务，稳步推进商业养老金融业务试点，支持银行保险机构积极探索满足多样化养老需求。

二是改进和加强监管。建立健全与养老金融业务发展和风险防控相适应的监管制度体系。坚持以严监管促进高质量发展，坚决查处各类违法违规行为，规范市场秩序，切实保护金融消费者特别是老年金融消费者合法权益。

三是优化发展环境。加强沟通协调，积极争取支持政策。立足实际探索建立监管评价体系，及时总结推广好的经验做法。推动行业自律组织有序开展养老金融宣传教育等工作。鼓励条件成熟的地区开展养老金融产品和服务试点。