《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确，构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系。稳妥推进数字人民币研发和应用。持续加强数字人民币服务体系和金融基础设施建设，为金融“五篇大文章”场景应用赋能。

记者了解到，下一阶段，中国人民银行将建立健全数字人民币监管、运营、自律等体制机制，进一步完善顶层设计，推进制度规则体系建设，将数字人民币应用场景从零售扩展至批发，从支付扩展至包括存、贷、汇、投等在内的广义金融业务，更有效地发挥法定货币职能，提升金融资源配置效率、管理和服务能力。

试点场景不断延伸

10年来，历经理论研究、封闭测试和开放试点，目前，数字人民币体系已初步构建，在服务国家重大战略、提升货币支付便利性和安全性、优化营商环境和要素市场化配置、增强人民币国际影响力等方面的作用日益提升。

2014年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境等进行专项理论研究。2016年，作为推进数字人民币工作的金融基础设施单位，数字货币研究所成立。同年，数字人民币双层运营体系和长期演进技术路线确立，并逐渐成为全球央行数字货币的主流标准。

中国人民银行统计数据显示，数字人民币试点范围已经覆盖17个省（市）的26个地区。截至2024年7月末，数字人民币APP累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。

“这是一个全方位的改革，以此支撑中国数字经济的发展，提升普惠金融发展水平，提高货币以及支付体系的运行效率。”中国人民银行副行长陆磊去年在国新办新闻发布会上表示，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下数字形式的新型人民币发行和运行体系。“总体看进展很顺利。”陆磊表示，经过6年多的研发和4年多的试点，已经初步验证了数字人民币在理论业务和技术上的可行性、可靠性，力图使数字人民币与数字经济实现更好兼容。

目前，数字人民币生态体系已初步构建，在零售场景已经打下了可复制可推广的应用基础，并开始向对公和金融场景延伸。目前，数字人民币运营机构已扩充到10家。

今年1月，江苏省苏州市公共资源交易中心公布的数据显示，目前，苏州数字人民币应用场景涵盖四大类，有26个数字人民币应用场景（暂不包括土地使用权出让等方面），数字人民币交易额为77.57亿元，交易场景和交易规模均较2023年有了提升。中国人民银行深圳市分行发布的数据显示，2024年，深圳地区运营机构开立的数字人民币钱包数量增加超800万个，累计流通业务金额较2024年年初增长近七成。广州市累计开立个人钱包超1400万个，落地支持数字人民币支付商户门店超140万个。中国人民银行山东省分行披露的数据显示，截至2024年底，青岛市共开立数字人民币钱包920万个，累计交易151亿元，支持数字人民币结算商户门店63万个；济南市共开立数字人民币钱包413万个，累计交易334亿元，支持数字人民币结算商户门店62万个。

“从试点地区公布的数据看，截至2024年底，多地数字人民币交易规模、钱包开立数量等继续增长。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，这表明数字人民币市场基础在不断夯实，正在被更多商户所接受。同时，不仅商户端的场景应用增加，税收、公用事业等政务服务场景也有所涉及，说明数字人民币应用场景正在不断拓宽。

创新能力持续增强

当前，数字人民币个人和对公产品体系不断丰富，智能合约、无电支付、无障碍适老化等创新能力取得突破。在支持做好金融“五篇大文章”方面，均有数字人民币的身影。

3月21日，北京银行落地全国首单数字人民币科技企业并购贷款试点业务，为一家北交所上市民营科技企业发放并购贷款，期限为8年。2024年4月，全国首单数字人民币科创债券——浙江龙盛集团股份有限公司2024年度第七期超短期融资券（科创票据）发行，发行规模7.5亿元，债券募集资金全部归集于发行人的数字人民币钱包，探索了数字人民币在直接融资领域的创新应用……这都是数字人民币服务科技金融的缩影。

从各机构、试点地区的实践看，数字人民币服务科技金融主要通过两方面展开：一方面，作为数字形式的法定货币，数字人民币与金融机构现有金融产品相结合，应用于贷款、贴现、补贴、债券等领域，助力科创企业降低融资成本、提升融资效率；另一方面，利用数字人民币产品特性，针对性地解决科创企业在业务发展中面临的非资金层面的痛点难点，如为科技企业提供B2B支付、代发薪、元管家等服务，助力科技企业数字化转型。

在绿色金融方面，数字人民币也在持续发力。截至2024年底，“青碳行”碳普惠平台注册用户达680万，累计产生碳减排量20万吨，通过碳普惠平台发放数字人民币红包500余万元，发放各类绿色低碳权益2500万元。该平台于2021年6月28日上线，平台将公众通过地铁、公交、骑行、新能源汽车等绿色低碳出行方式产生的里程数、频次核算为碳减排量，运用区块链技术实现数据全生命周期可信存证，以数字人民币作为唯一结算方式，通过智能合约设定合规条件将碳减排量兑换到用户数字人民币钱包中，实现公众绿色低碳出行可量、可视和可得。

王蓬博表示，数字人民币已经应用于公共出行、清洁能源、循环经济、环保节能等多个绿色低碳场景。此外，在“碳普惠”体系中，利用数字人民币智能合约技术，能够围绕衣食住行用等日常消费场景，开发个人碳金融产品和服务，纳入个人绿色低碳行为碳减排信息，形成可兑换的碳积分，推进“碳普惠”体系创新。

在普惠金融、养老金融等方面，数字人民币基于其可追溯的特点，将数字政务、智慧政务、代发工资等功能与数字普惠金融有机结合，促进与日常生活密切相关的金融服务更加便利，助力提升智慧监管水平。同时，数字人民币也让老年人体验到数字人民币支付的便利性，如在养老金、助老金发放环节使用数字人民币，保障资金精准发放、流转透明、安全管理等。

“数字人民币在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成了一批可复制、可推广的应用模式，在服务国家重大战略、提升货币支付便利性和安全性、优化营商环境和数据要素市场化配置、增强人民币国际影响力等方面的作用初步显现。”招联首席研究员董希淼表示，数字人民币是数字金融大文章中的重要组成部分，并通过自身特色推动数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等其他四篇大文章中的应用，促进数实融合，实现数字人民币服务金融“五篇大文章”的有机统一。

稳妥推进研发应用

近年来，数字人民币产品生态逐步多元，多个创新应用落地，产品服务能力不断提升。一系列服务便利民生、优化营商环境、助力政府治理的数字人民币应用陆续推出。

在预付费管理领域，数字人民币应用帮助消费者守住了“钱袋子”。依托数字人民币智能合约的预约消费管理产品——“元管家”预付卡，支持用户在实际消费前，预付资金仍然归用户所有；消费时，智能合约将依据预设条件，自动执行资金划转至商户钱包。

记者了解到，邮储银行分别与数金公共服务（青岛）有限公司、江苏交易场所登记结算有限公司合作，建设了“智金卫士”和“苏结通”预付消费监管平台。消费者通过“智金卫士”或“苏结通”小程序使用数字人民币购买商家预付费产品后，资金进入数字人民币智能合约监管钱包，未消费前预付资金仍然归消费者所有。消费者在单次消费后，系统自动将资金实时结算给商家，商户无法随意划拨消费者未消费的资金及权益。如出现商家闭店等损害消费者权益的情况，消费者可自行发起退卡申请，平台审核后退还剩余资金，充分保障了消费者权益及资金安全。截至2024年底，“智金卫士”实现监管资金规模逾100万元，服务用户数量逾1.3万，入驻商户逾500家，发行预付费产品逾1300个。

在便民领域，数字人民币APP于2023年9月15日上线生活缴费应用，提供水、电、燃气等基础缴费服务，覆盖31个省（自治区、直辖市），满足公众多渠道缴纳公共费用需求。截至2024年底，累计缴费117万笔，金额1.14亿元。

“数字人民币的使用前景十分广阔。”王蓬博表示，在交易规模和使用频率增加的基础上，数字人民币的创新应用将有效提高社会资金流转效率，同时增强交易安全性和透明度。未来，数字人民币将进一步渗透更多的民生领域和商业场景，实现全行业、全场景覆盖。

对于数字人民币接下来的发展，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春撰文表示，将持续稳妥推进数字人民币研发和应用，巩固数字人民币发展的优势。在完善数字人民币体制机制方面，中国人民银行将建立健全数字人民币监管、运营、自律等体制机制，进一步完善顶层设计，推进制度规则体系建设，将数字人民币应用场景从零售扩展至批发，从支付扩展至包括存、贷、汇、投等在内的广义金融业务，更有效地发挥法定货币职能，提升金融资源配置效率、管理和服务能力。在以账户为基础叠加智能合约方面，穆长春认为，在做深做细和规模化推广零售场景的基础上，金融机构之间可以用数字人民币来提升批发支付的效能，金融市场基础设施也可使用数字人民币为金融资产交易提供智能支付，便利穿透式监管。此外，穆长春提到，将继续通过在多边合作框架下完善多边央行数字货币桥等跨境支付平台等，深化跨境应用和跨境基础设施建设，为金融高水平开放提供基础设施支撑。