本报记者 郭建杭 北京报道

随着上市银行2024年年报陆续发布，数据显示多家上市农商行信用卡不良率较上年末有上升。

业内人士对《中国经营报》记者指出，信用卡业务在农商行贷款业务中的占比实际并不高，部分农商行信用卡不良率上升明显但对银行的实际资产质量影响有限。信用卡不良率的上升会推动银行加大信用卡不良资产的处置力度，银行会通过多种渠道化解不良，信用卡不良资产包公开挂牌转让的数量将增加。

信用卡不良资产包密集挂牌

近日多家上市农商行年报中披露2024年信用卡业务情况。例如，常熟农商行年报数据显示，2024年不良贷款率总体稳定，略有上升。具体来看，该行2024年不良贷款率为0.77%，其中个人贷款不良率为0.94%，较上年年末上升0.16个百分点，信用卡不良率更是由2023年年末的1.40%大幅提升至4.14%，上升幅度达2.74个百分点。

重庆农商行的年报数据显示，截至2024年年末，该行不良贷款率为1.18%，较上年年末下降0.01个百分点。2024年个体经营户和小微企业主均面临经营压力，个人贷款不良生成压力依然存在。由个人消费贷及信用卡贷款组成的“其他贷款”，其不良率由上期末的1.49%上升至本期末的2%，其他贷款的规模由上期末的11.78亿元上升为16.08亿元。年报指出，逾期管控取得成效，截至2024年年末，重庆农商行逾期贷款占比1.32%，较上年年末下降0.10个百分点。

此外，2024年农商行信用卡发放规模也有变化。

常熟农商行数据显示，信用卡贷款规模逐年下降，2024年年末28.77亿元，2023年年末47.96亿元，2022年年末64.16亿元；信用卡贷款在贷款中占比也呈下降趋势，2024年年末占比1.19%，2023年年末2.16%。重庆农商行的其他贷款类期末余额占比也出现微降，由2023年年末的11.72%降至2024年年末的11.23%。

张家港农商行的数据显示，该行信用卡贷款规模下降，截至2024年年末信用卡贷款余额14.11亿元，期初余额为16.05亿元。无锡银行的数据显示，该行信用卡贷款规模则出现逆势上升，但在贷款总额中的占比仍较小。信用卡透支期末账面余额6.13亿元，占比2.53%；期初账面余额4.25亿元，占比1.62%。

2025年以来，银行业已掀起信用卡不良资产转让“小高峰”。仅2月，就有多家银行转让信用卡不良债权包，规模最高的资产包本金超过30亿元，债务人集中在经济活跃区，逾八成未进入诉讼程序，还有银行挂牌的信用卡不良债权总额超60亿元，户均欠款1.3万元左右，逾期天数超过800天。

3月，银行信用卡不良资产包持续密集挂牌转让，有银行信用卡不良债权本金总额超200亿元。

浙江金越资产副总经理徐晓丹告诉记者：“目前信用卡不良资产包的规模和数量还在持续增长，主要原因在于：一方面，部分持卡人超前消费，但持卡人还款能力断崖式下降；另一方面，在监管驱动下，银行加快清理个人消费信贷不良，使得信用卡不良资产包公开挂牌转让的规模和数量持续增长。”

多渠道处置不良

徐晓丹告诉记者：“银行一般会通过自身追索、委外追索以及打包出售债权等几种方式追索信用卡不良资产，在目前个人隐私保护监管趋严的背景下，银行机构通过自身追索、委外追索的途径追回信用卡不良时，会面临个人隐私权的合规挑战，公开挂牌转让资产包的方式解决了这个问题。”

业内观点认为，2025年银行将加强信用卡存量业务风险的处置力度。未来信用卡不良资产包的规模和数量将会快速增长，资产包价格也有进一步下降的空间。

银登中心官网数据显示，2024年四季度个人不良贷款批量转让业务成交额715.4亿元，其中信用卡透支的个人不良资产业务占比14.9%。

信用类贷款不良资产包底层资产的客群构成、户均额度、账龄长短等不同特点，决定了债权追回难度的不同，也决定了资产包市场价格不同。

信用卡不良资产包与其他信用类不良资产包相比有哪些特点？徐晓丹指出，信用卡不良包的主要特征有以下方面：一是户均规模较小，一般是几千到几万元之间；二是不良包内债务人户数较多；三是不良形成时间跨度较大，部分债务人较难联系。这些特征就导致了在处置清收中需要采取不同于其他底层资产的清收方式。

业内认为目前信用卡不良资产包的定价仍有下降空间。

浙江省投融资协会个贷专委会秘书长甘小虎告诉记者：“目前信用卡不良资产包定价与其他底层资产信用类不良债权包价格持平。但信用卡不良资产是信用类资产中处置难度最高的一类，未来价格会下降到合理空间。”

甘小虎指出，从不同类型的线上信用借款产品的准入门槛来看，消费贷、经营贷等大额信用借款会有准入要求，如要求客户身份是国企事业单位员工、白名单客户、代发客户等要求，这些群体的履约能力较强，风险性低于信用卡客户。从违约的户均规模来看，消费贷、经营贷的单笔规模在20万—30万元的规模，付出较大追回后的收益也较高；而信用卡资产包内的户均规模小、账龄长，追回难度高、收益低。

甘小虎表示，从此前信用卡不良资产包的拍卖情况来看，流拍后的资产包会以8折的价格再次拍卖，未来信用卡不良资产包转让定价还有下降的空间。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）