爱美之心人皆有之，可42岁的王女士却因为一次美容消费，陷入了贷款泥潭。

2024年底，甘肃嘉峪关的王女士看到医美时光（全称“酒泉医美时光整形医疗美容有限责任公司”）在某平台上的团购广告，原价上千元的水光针美容项目只要342元，心动不已的她当即下单。可谁承想，这一脚迈进医美机构的大门，竟让她背上了5万多元的贷款债务。

从低价引流到层层加码，从诱导消费到贷款陷阱，王女士的遭遇并非个例。近年来，医美贷乱象屡禁不止，折射出行业监管的盲区与消费者维权的困境。面对医美机构的“甜蜜陷阱”，普通消费者该如何擦亮眼睛，守住自己的钱袋子？

工作人员擅自操作手机

扫一下脸就办了贷款

“妹妹刚结婚，过年第一次带着妹夫上门。我那会儿状态不太好，就想着打个水光针把自己收拾得有精气神一些。”2024年11月，王女士原本只是想体验一下水光针的团购套餐，改善一下皮肤状态，没想到在美容院面诊时，医生却指出她法令纹深、皱纹多、皮肤下垂等问题，建议她换成“白雪公主皮肤+清秀公主”项目，宣称“可年轻十岁、完全消除法令纹和面部下垂”，并且使用了几十种进口药品复配，原价数万元现仅需2000多元。

“我姐姐腿有残疾再加上高度近视，没有工作能力，经济来源全靠父母和社会救助，根本没有还款能力。”3月12日，王女士的妹妹小嘉向潮新闻记者透露，尽管王女士已经明确告知了自己的经济状况，工作人员仍坚持“试一试”，直接拿着她的手机进行操作，擅自在“即分期”平台上办理了贷款。

潮新闻记者了解到，该贷款平台隶属于上海即科智能技术集团有限公司，天眼查显示，即科集团曾多次卷入与医美相关的纠纷，并与多家医美机构、金融机构共同成为被告。值得注意的是，即科集团目前并不具备小额贷款牌照和消费金融牌照，旗下仅有商业保理和融资租赁两类金融牌照。在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，关于“即分期”的投诉多达200多条。

“贷款前后，我反复询问所做项目及具体费用，但他们始终没有明确告知。而且到了术中才询问我的过往病史。”王女士告诉潮新闻记者，自己患有三高且曾经做过脑梗手术，第一次疗程中途感到不适后停止，隔了一个月才继续，整个过程王女士都并不清楚究竟做了哪些医美项目。

2024年12月中旬，王女士收到还款通知时才发现异常。原本2000多元的贷款竟变成了每月需还款2000多元，实际贷款加利息总额高达51679.68元。更令人震惊的是，贷款资金并未直接支付给王女士，而是转入了医美时光账户。

伪造病历和律师函、骗签贷款协议……

医美时光的操作涉嫌违规

背负高额贷款的王女士不敢将此事告知家人。直到春节假期，妹妹小嘉回家后发现姐姐情绪低落，多次询问后才得知真相。她立即带姐姐前往医美时光协调解决，但在与院方沟通时，小嘉发现了更多问题。

小嘉多次提出要查看病历和费用清单，院方却以“春节放假”“病历室门锁故障”“复印机损坏”等各种理由拖延，直到当地卫健委和工商管理局介入后才出具材料。小嘉发现，病历中“透明质酸钠填充面部”的字迹疑似二次添加，王女士并未接受过这一项目。此外，院方最终给出的38000元报价单也与最初介绍的价格不符。“2000多元的项目，怎么变成了三万八呢？”小嘉对此提出了质疑。

“我姐姐社会经验不足，患有高度近视，医院以签署‘手术同意书’为由，递给她一沓资料，催促她签了贷款协议。”小嘉透露，姐姐前两个月勉强还款，后在律师建议下暂停还款。3月4日，医美时光发来催款律师函，但经小嘉求证，律师函的律师和公章均疑似造假。

小嘉告诉记者，她的诉求是想要解除和医美时光的消费服务合同，撤销贷款，退还已经支付的全部费用4306.64元（含已还贷款），并且要求院方就“侵害残疾人权益”“欺诈消费者”等行为向王女士出具书面道歉信。

潮新闻记者连日来多次致电医美时光核实情况，但当工作人员听到“记者”身份时，便匆匆挂断。截至发稿前，医美时光始终未作出任何回应。

医美贷款乱象频发

律师详解五大法律焦点

在黑猫投诉平台上，类似“低价引流、加价推销、诱导贷款”的投诉屡见不鲜。美容院以低价美容为噱头吸引消费者，随后提出各类皮肤问题并推销高价医美项目，诱导消费者通过贷款平台分期付款。

对此，北京盈科（深圳）律师事务所股权高级合伙人朱逸聪接受潮新闻记者采访，从法律角度剖析行业乱象，为消费者维权划重点。

焦点一：贷款机构未尽审慎审查义务？

朱逸聪律师表示，贷款机构应对借款人的偿还能力、信用状况等进行全面审查。若消费者已明确告知收入水平和还款能力，贷款机构仍审批过高额度，导致月供超出承受范围，则可能被认定未尽到审慎审查义务。“这种情形下，机构或需承担相应责任。”他补充道。

焦点二：医院代操作贷款是否合法？

针对部分医疗机构擅自操作消费者手机办理贷款的行为，朱逸聪律师强调，民事代理关系需基于被代理人的明确授权。“若未告知操作目的、未取得书面或口头授权，代操作行为缺乏法律基础，涉嫌违规。”他表示，此类操作可能构成对消费者知情权和财产权的侵害。

焦点三：伪造病历骗贷或涉刑事犯罪

“伪造医疗文书用于贷款审批，可能触碰刑法红线。”朱逸聪律师分析，若机构虚构诊疗项目、夸大费用以骗取贷款，可能构成骗取贷款罪；若同时存在非法占有目的，例如明知消费者无还款能力仍诱导贷款，则可能升级为贷款诈骗罪，相关人员将面临刑事责任。

焦点四：无资质平台放贷风险几何？

对于市场上部分无金融牌照的医美分期平台，朱逸聪律师直言其本质属于非法金融活动。“这类平台若放贷规模大、涉及人数多，可能涉嫌非法经营罪。”他进一步表示，消费者与平台签订的合同可能被认定为无效，平台还需承担民事赔偿责任，并面临监管部门罚款、停业整顿等行政处罚。

焦点五：消费者如何固定证据维权？

朱逸聪律师建议遭遇“被贷款”的消费者重点保留四类证据：贷款合同、资金流向记录（如款项未入本人账户）、沟通记录（通话录音、聊天截屏）以及异常医疗文书。维权可分三步走：

1.协商阶段：与机构沟通要求撤销贷款、消除记录，并留存协商证据；

2.投诉举报：向银保监会、卫健委、消协等部门反映情况；

3.司法救济：必要时向公安机关报案或提起诉讼，主张合同无效及索赔。

“消费者尤其要注意第一时间固定电子证据，防止关键信息被篡改或删除。”朱逸聪律师提醒，对于疑似伪造的律师函、病历等材料，可向发函律所、卫健部门核查真伪，作为反击虚假催收的重要依据。